O ipotecă este un împrumut pentru o proprietate, o casă sau un apartament. Împrumutul este garantat prin proprietatea respectivă. Cu alte cuvinte, dacă nu te poţi ţine de plăţile lunare, rişti ca banca să îţi ia proprietatea şi să o vandă pentru a îşi recupera banii. Majoritatea împrumuturilor se extind pe 25 de ani, dar nu este o regulă generală.
Obţinerea unei ipoteci
Poţi lua o ipotecă de la o bancă, o societate de construcţii sau un creditor specializat. Înainte de a îţi accepta aplicaţia, orice instituţie te va verifica în cele mai mici detalii pentru a se asigura că îţi poţi permite să plăteşti suma de bani împrumutată.
Aproape fiecare ipotecă cere un avans – deposit. Procentajul LTV (Loan To Value) este calculat în funcţie de avans şi de diferenţa cerută. De exemplu, dacă dai un avans de £10.000 pentru o proprietate de £100.000, valoarea LTV va fi de 90%. Cu cât este mai mică valoarea, cu atât sunt mai mari avansul şi sansele de a obţine împrumutul.
Plata unei ipoteci
O ipotecă are două părţi:
1. Capitalul, adică banii pe care îi împrumuţi
2. Dobânda (interest), adică preţul pe care îl plăteşti pentru că ţi s-au oferit bani
Va trebui să decizi cum plăteşti ipoteca. Poţi începe cu capitalul, cu dobânda sau cu mici procentaje din fiecare. Există şi câteva tipuri de dobânzi – fixe, variabile sau mixte. Dobânzile fixe nu se schimbă pe durata împrumutului. Cele variabile pot creşte sau scădea, în funcţie de piaţă. Cele mixte sunt fixe pentru o perioadă limitată de timp, apoi devin variabile. Din multe puncte de vedere, dobânzile variabile şi mixte reprezintă un joc de noroc.
Află cât îţi poti permite
Asigură-te că îţi permiţi o ipotecă înainte să semnezi. Dacă nu reuşeşti, eşecul se va reflecta asupra posibilităţii de împrumut în viitor. În cel mai rău caz, îţi vei pierde şi casa. Pentru a preveni astfel de probleme, condiţiile pentru o ipotecă s-au înăsprit de la 26 aprilie 2014. Creditorii cer dovezi de venit, cheltuieli, costuri personale sau facturi pentru a decide câţi bani îţi poţi permite să iei. Vei fi intrebat şi despre planurile de viitor, ca de exemplu pensionarea sau întemeierea unei familii.
Fiecare bancă are propriul calculator pentru a îţi face o idee despre câţi bani poţi împrumuta.
Ca şi în România, o ipotecă reprezintă o decizie grea care necesită maximă seriozitate. Băncile au oferte variate care diferă de la o instituţie la alta, deci nu te grabi şi asigură-te că ai toate detaliile la îndemană. Această decizie trebuie luată doar după ce analizezi fiecare aspect.
