Deși multe reguli sunt asemănătoare cu cele din România, este recomandat să te documentezi înainte să aplici pentru un împrumut. Fără un scor al creditului bun, șansele să iei un împrumut sunt aproape nule. Totodată, cu cât valoarea sa scade mai mult, cu atât șansele să ți se interzică un împrumut devin mai mari. Astfel de probleme tind să nu dispară niciodată dacă nu ai grija de ele personal.


Factorii după care este calculat scorul

Există mai multe formule diferite pentru a îți imbunătăţi scorul, însă majoritatea sunt bazate pe aceiași factori. Sunt, totuși, câteva diferenţe minore, însă acestea variază de la o bancă la alta.

    Istoria plăţilor. O istorie negativă poate fi cauzată de plăţi întârziate la orice fel de facturi. Astfel de întârzieri îți vor doborî scorul.
    Evidenţe publice. Evidenele publice pot îmbrăca mai multe forme Situații falimentare, probleme juridice și penale, reintrări în posesie și alte probleme asemănătoare îți pot afecta scorul.
    Datorii. Chiar dacă îți ții datoriile sub control, acestea pot deveni dăunătoare dacă sunt prea mari și se apropie de limita superioară.
    Durata istoriei. În general, cu cât ai o istorie financiară mai bogată, cu atât mai bine.
    Conturi noi. Prea multe conturi deschise într-o perioadă de timp mică îți vor limita scorul.
    Căutări de scor. Orice căutare a creditului tău va fi afişată, indiferent că este vorba de o companie de asigurări, proprietarul unei case sau o bancă. Un număr mare de căutări într-o perioadă relativ mică poate cauza probleme.
    Conturi deschise. Prea multe conturi deschise îți vor afecta scorul, fie că le folosești sau nu.



Cele mai comune greșeli care pot afecta scorul într-un mod negativ

Sunt câteva greșeli pe care mulți cetăţeni le fac și nu neapărat pentru că ar vrea, ci pentru că nu ai idee la ce riscuri se expun.

    Plăţi întârziate. Plățile întârziate la un card de credit, de exemplu, nu par întotdeauna prea importante, însă banca are altă părere. Chiar dacă reprezentanţii nu bat la ușă imediat, poți fii sigur că trag destule sfori în spatele cortinei. O astfel de mutare te poate afecta  timp de mulți ani. Scăderea scorului este doar una dintre cele mai comune consecinţe.
    Neplată. Fie că este vorba de cărți de credit sau împrumuturi, fiecare lună cu care amâni plata îți va afecta contul într-un mod negativ.
    Penalizări. De multe ori, o simplă penalizare poate duce la blocarea cardului, astfel că nu îl mai poți folosi, însă datoria rămâne valabilă. Bineînțeles, creditul va fi afectat și el. Așadar, cea mai bună soluție când nu îți poți achita datoriile presupune achitarea minimului lunar, pentru a te menține pe linia de plutire.
    Servicii de colectare. Odată ajuns pe mâna serviciilor de colectare, scorul tău este pur și simplu dărâmat. De multe ori, creditorii au contracte cu firme terţe pentru recuperarea datoriilor. O astfel de acțiune subliniază un singur lucru – creditorii sunt sătui de încercările eşuate. Cu alte cuvinte, nu ești o persoană foarte potrivită pentru un împrumut.
    Neîndeplinirea obligaţiilor asociate cu un împrumut. Neîndeplinirea obligaţiilor asociate cu un împrumut este o problemă la fel de gravă ca neachitarea datoriilor de pe cardul de credit. O astfel de întâmplare (default) reprezintă o pată pe scorul tău și îi spune unui potențial creditor că nu ți-ai îndeplinit îndatoririle pentru care ai semnat.
    Faliment. Un faliment îți va devasta scorul, deci reprezintă ultima soluție la care te poți gândi.
    Pierderea locuinţei. Dacă „uiţi” să plătești ipoteca (mortgage), banca va pune stăpânire pe locuinţa ta. Nu numai că o pierzi, însă o astfel de problemă te poate împiedica să obții alte împrumuturi în viitor.
    Obligații legale. Când ajungi în faţa unui judecător pentru neplata datoriilor, creditul tău va spune un sigur lucru – acest om a trebuit să fie forțat de lege pentru a își plăti datoriile către creditori. Este evident că nimeni nu vrea astfel de riscuri.
    Balanță mare pe cardul de credit. Raportul dintre datoria pe care o ai și limita maximă admisă este foarte important pentru calcularea scorului. Cu cât ești mai îndatorat, cu atât mai rău.
    Maximizarea cardului de credit. Fie că ai unul sau zece carduri de credit, evită să folosești creditul respectiv la valoare maximă. Cu cât valoarea respectivă este mai mică, cu atât este mai bine pentru scorul tău.



Sfaturi folositoare pentru îmbunătăţirea creditului

O verificare detaliată a creditului te poate ajuta să obții un rezultat mai bun în urma unei aplicații. Depinde doar de tine să verifici fiecare intrare în parte și să te asiguri că toate detaliile sunt corecte. Iată aici câteva sfaturi, idei și detalii folositoare:

    Asigură-te că toate datoriile sunt înregistrate pe același nume și adresă.
    Asigură-te că nu apar datorii sau plăţi de care nu ai habar și care sunt doar greșeli.
    Înscrie adresa corectă pe listele electorale.
    Nu face prea multe aplicații în în cercarea de a lua un împrumut rapid sau de a obţine un contract de telefon. Banca va vedea astfel de acțiuni ca acte disperate.
    Aplică pentru un împrumut pe care sunt șanse mari să îl poți lua. Totodată, roagă-ţi reprezentantul să îți facă mai întâi o ofertă estimativă, înainte de a căuta scorul creditului.
    Arată-i băncii că ești genul de client responsabil. Fă împrumuturi mici sau pe durată scurtă de timp și poartă-te exemplar.
    Chiar dacă nu poți plăti totul la timp, asigură-te că discuți cu creditorii în prealabil și stabileşti un plan de plată mai detaliat.
    Asocierea cu cineva cu un credit negativ îl va afecta și pe al tău.

Te-ai întrebat vreodată ce ar vrea să vadă reprezentantul unei bănci pe aplicația ta? Există factori involuntari care îți pot afecta aplicația? În mod normal, reprezentantul dorește ceva sigur, adică stabilitate. Așadar, oricare dintre factorii următori te pot ajuta:

    Număr de telefon fix în loc de telefon mobil
    O perioadă foarte lungă la locul actual de muncă
    O perioadă foarte lungă în aceeași locuinţă
    O locuinţă cumpărată în loc de una închiriată
    O istorie bogată și de lungă durată cu aceeași bancă



Mituri și realităţi legate de scorul creditului

Cu cât ai un venit mai mare, cu atât crește și limita împrumutului.
Deși venitul are un rol important în astfel de operațiuni, dacă scorul este sub limitele bancii, venitul devine irelevant.

Banca nu poate face schimbări la cont decât dacă ratezi o plată.
Majoritatea bancilor au o clauză prin care pot face schimbări, atâta timp cât te anunța în avans cu o anumită perioada de timp.

Poți depăşi limita cardului de credit dacă plătești până la următoarea declarație.
Deși astfel de taxe se aplică de obicei doar o dată pe lună, băncile urmăresc conturile regulat și nu doar în ziua respectivă.

Adresa ta este pe lista neagră, deci nu poți lua nici un împrumut.
Adresa nu este relevantă când aplici pentru un împrumut sau un card de credit.

Nefolosind cardul de credit înseamnă că profilul tău este curat.
Nefolosind cardul de credit este o idee neutră. Nu riști nici să faci greșeli, dar nici nu obții o istorie financiară.


Cele mai simple metode pentru îmbunătăţirea creditului

Cea mai simplă metodă pentru îmbunătăţirea creditului este și cea mai simplă greșeală pe care o fac majoritatea oamenilor. Deși în România mai poți amâna o factură cu o săptămână sau poți chiar rămâne fără Internet timp de câteva săptămâni până iei salariul, în Marea Britanie lucrurile stau altfel. Întârzierea plăţii va pune o pată neagră pe scorul tău. Astfel de pete negre vor trage un semnal de alarmă când aplici pentru un împrumut sau un card de credit. Practic, scorul tău îi spune băncii că nu ești capabil să îți respecți angajamentele.